即期年金和延期年金哪個更好?

即期年金VS延期年金

即期年金，顧名思義，就是開始繳費就可以領取的年金收益。2015年剛推出的時候，大部分保費都是一次性繳納，從第二個年金周期開始就可以逐年領取。因此，現貨年金也被稱為最像銀行理財的保險產品。經過多次調整，現貨年金的保險屬性逐漸增強。目前很多現貨年金可以分幾年交保費，一般是5年後。

延期年金，即為延遲領取的年金。通常是買受人年輕時繳納保費，保險公司在累積期內通過不斷提高投資價值增值，到指定年期或年齡後開始領取，比較分析常見的延期年金制度就是中國商業銀行養老年金。

兩者的年金保險屬性更為突出，可享受年度回扣，而累計收入基本相同。最大的區別是，即期年金收到錢早，返還快; 遞延年金收到錢晚，返還慢。

即期年金——“被動現金流課代表”

現行年金分為定期年金和終身年金，兩者的區別在於: 一是領取年金的時間不同; 二是定期年金通常為全期年金，大額年金在最後一年支付，而終身年金則年複一年地支付給買方，直到買方壽終正寢。

定期年金適用於一定年限後需要資金的投資者，而終身年金適用於希望獲得終身現金流的投資者。

延期支付年金——“他律式強制進行儲蓄”

提醒投資者，最常見的遞延年金主要是商業養老金，一小部分教育基金也是遞延年金。與具有“被動現金流”屬性的現行年金相比，遞延年金具有強制性儲蓄的含義。它的擁有屬性是緩慢的回報，可能需要10年或20年，其目的是迫使人們為將來存錢，如教育或養老金，最早也需要10年或20年以上才能收回。很多時候人們需要紀律，早一點根本不能把錢挪走，財富才能安定下來。

具體如何年金計劃?

無論選擇即時年金還是遞延年金，建議參考以下指標:

1.付款周期: 參考年齡，收款前必須付款。例如，在你20多歲的時候，你可以選擇20或30年，在你40多歲的時候，你可以選擇10或20年。你買得越早，你要選擇的時間就越多，比如“月供”，這對於那些領取固定月薪的上班族來說更加友好;

2.支付金額:看目前能取出多少錢。年輕人缺錢可以少交，手頭寬裕可以多交，一個月至少幾百元起步;

3.領取不同年齡：可以選55歲、60歲、65歲、70歲，一般企業選擇通過自己進行預計退休的年齡領取，亦可同時根據學生自身發展需要，希望能夠早點領就選早領，希望多幾年增值就選晚領;

4.預期金額: 結合支出和收入，估計未來的收益，並考慮到目前的被動現金流，以確定有多少缺口需要填補。不要考慮通貨膨脹、未來收入增長等因素的粗略計算，結合當前形勢加以補充。

最後，需要進行提醒投資者，人壽保險保險是中長期發展金融管理工具，如果這筆錢短期幾年就要用，年金保險制度不適合配置，購買時需審慎考慮學生自身實際需求。