購買保險一定要知道5個保險常識，聰明人買保險都會這幾招

人生在世，世事難料，出於對將來的憂慮，要為自己及家人多加一份安全感。

但是，保險產品種類多，而且價格昂貴，想買對保險，不走冤枉路，不花冤枉錢，從開始研究保險的時候，就必須掌握這5個常識。

大部分人以這種方式購買索償保險。

保後理財。

並不反對把保險看作財富和風險管理工具，但是想要通過保險賺錢，這是不贊成也不現實的。

如果要理財的話，選擇了很多理財產品，並不一定非要借助保險。購買保險的主要目的是獲取高保額。

購買保險算收益的潛台詞實際上是：買了保險就沒有用了，難道錢不是一筆大筆嗎?更好的治療疾病，沒有疾病的時候還可以返還紅利。但是，一般人都算不上精算師，要為保險公司賺錢，可不容易。

也可以看看，同樣為30歲的男性，500,000保額，20年交費，不返還.純粹保障的重疾險(保到70周歲)，和帶返還的重疾險，實際哪個更劃算。

A產品：每年繳納5000元保費，總保費10萬，70歲前患上嚴重疾病，保險公司要賠償50萬;

B產品：選擇66歲返還保費，年交保費18095元，總保費361900元，與A產品相比，每年多交261.9%的保費。

購買B產品除了要付更多的保險費外，隱含的風險還包括：

占據預算：購買B產品每年多出1萬3，完全可以在A產品的基礎上，再加一款定壽，比如說100萬保額，30年繳費，保到70歲，保費就2940元/年。保險總額降低了，保險也更加全面。

提早投保：B產品若在66歲之前投保，保險公司也只賠50萬保額，多交保費那樣要回。

長線收益低：理財保險的優點是安全性好，收益不高。現在社會實際的通貨膨脹已經達到了5%-6%，每年多繳一筆錢，從財務上來說，實際上是虧了。想象一下“20年前一美元可以買多少?”這很容易理解。

因此，在對家庭財產作計劃時，讓保障歸保障，理財歸理財，各司其職。

孩子先成人後。

大多數人產生買保險的想法都是從有了孩子開始的，這時我們的家庭責任感開始爆發，想把最好的留給自己。

但是要知道，在孩子還小之前，我們才是孩子的經濟來源，一旦遇到不測，對孩子的影響最大。所以，成年人的保障比兒童更重要。

更有甚者，那些對家庭經濟貢獻最大的人，即支柱，應該優先購買保險。剩餘的部分，再給你的孩子投保。

產品先計劃後計劃。

常有朋友來問：“我要買xx保險，大白，你覺得合適我嗎?”

這類問題我難以回答。購買保險是一個綜合配置的過程，需要根據個人基本情況，進行多方面的權衡，既要有全面的規劃，又要時時調整。

原因很簡單，人生的不同階段、不同的家庭結構、不同的收入水平、不同的消費習慣、不同的資產負債狀況，都會影響到家庭的可利用預算。

由於預算有限，盡量不要買錯東西，一旦買錯了，即使退保成功，也要付出金錢和時間成本。大白一個朋友，在退保中損失了2/3的保費。大白很不願意看到這個。

而且要想好買，就要先規劃先行，先明確自己的需求，再考慮具體險種。

所以，我們通常會面對什么樣的風險或保障需求?不外乎五大類：(1)小病小傷少花自己的錢;(2)特殊大病不缺錢;(3)萬一闖禍少賠錢;(4)家庭財產少損失;(5)家人生活零風險。

商業保險可以解決以上風險：(1)小額醫療險;(2)百萬醫療險;(3)第三人責任保險;(4)家財險;(5)人壽保險;(5)人壽保險。

到底要買什么，要給誰買，包括先買後買的順序，再加上預算比例，就要對症下藥。

優先支付保險費。

購買保險，保額應該定多少，也是大家非常關注的話題。

下面簡單介紹一下“杠杆比率”，可以理解為用多少保費撬動多少保額。一般說來，肯定是花最少的錢，可以得到的賠款越高越好。比如重疾險，一般建議保額達到年收入的3-5倍。

但是在實際操作中，許多人因此陷入了誤區，希望保額越高越好，或過分擔心交多少保費，而對購買的保險產品所能提供的保障范圍和保障程度置若罔聞。

事實上，只要保險金額設定得當，保費支出完全可以根據實際情況靈活調整。

例如，25歲的白領，想買一份保額50萬的重疾險，就其經濟條件，終身壽險是不合適的。但是如果是消費型的，先保60歲，30萬保額，一年也只要1.2000左右。當薪金增加，預算充足時，再來補充終身性重疾險，並且提高保額到500,000。

因此，每個人在購買保險之前，首先要確定保險金額要比保險費重要。保險費過少會使保險金額不足，保障無力;但是保險費過高，也會影響生活質量。大白認為，全額保險應該在保險計劃中優先考慮。

祖先身後的財產

這個信條不能說得太多了，人是創造財富者，沒有人保全，也就沒有財富的積累。人類安全永遠比財富安全更為重要。購買保險時，必須分清主次，處理好人身險與財產保險的關系。

特別是按揭貸款.車貸壓身時，更不能忽略人身保險，而且保額還應能覆蓋貸款額。否則，還貸期間不幸確診患重疾，貸款未還，房子.車全被沒收，會很慘。

另外，如果你生活在泥石流、洪災等自然災害多發地區，及時補充合適的家庭財產保險也是非常必要的。

以上5條原則是大白結合十多年工作經驗總結的，看似簡單，但是參透其中的竅門，能讓你少走許多彎路。

事實上，買保險說難不難，關鍵是事先想清楚自己的需要是什么?保險業也能滿足我們的需要嗎?預算案符合要求嗎?一定要根據自己的實際情況來計劃和設計，量力而行。

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